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先还后贷退出历史舞台

发布时间:2021-01-21 15:42:39 阅读: 来源:模具钢厂家

“先还后贷”退出历史舞台?

我们肯定每一步来之不易的创新步伐,同时亦呼唤创新向更纵深领域挺进。须知,中小企业富则国富,中小企业强则国强,中小企业兴则国兴。河出伏流,一泻汪洋。  银行金融体系是随着经济体制的变化而变化的。浦发银行一位高管对《浙商》记者如是说。  与世界各大金融发达国家相比,我国的金融创新步履诚是亦艰亦缓;然而若以纵轴为标准,我们总能发现中国金融不断创新的独到之处。  还贷方式创新,正是微小而有力的一步。这一轮的还贷方式创新,关系的并非国有企业、大型企业,而是遍布于我们生活之中的小微企业。  “先还后贷”的前世今生  作为中国经济生态圈中的基石,小微企业这一群体占全国公司总数90%以上,提供了85%的城乡就业岗位,最终产品和服务占国内生产总值的60%,创造了一半以上的出口收入和财政税收。而与之相对比,他们获得的信贷资源却少得可怜。根据央行今年第一季度的统计数据显示,截至3月末小微企业贷款余额占全部企业贷款的28.2%。  鸭知春江水暖,蝉报秋意阑珊。没有多少人能像小微企业家们一样,感知金融的温度。  过去很长一段时间里,对于大部分小微企业而言,贷款到期之时恰如警钟鸣响,到期前两三个月就开始为筹款急成热锅蚂蚁,有多少人因转贷压力而走向民间借贷,又有多少人因突如其来的变故而倒在了这重压力之下。随便找个企业家聊这个话题,他们大多或自身心有戚戚,或有沉重无比的身边故事。  一家股份制银行杭州分行副行长柴先生告诉《浙商》记者,在上个世纪计划经济时代,当时的国营工业企业及大集体企业曾经享受过“定额贷款”的福利。按当时的规定,这些企业生产经营正常周转中需要的最低限额资金,在经财政部门会同企业主管部门和人民银行核定定额后,由财政将应拨定额资金拨到人民银行,由人民银行以贷款方式供应。定额贷款的部分,企业可以不必先还后贷,仅将利息上缴财政,即可享受“永动机”一般的流水福利。  在当时而言,不必还贷是属于少数企业的红利,近似“身份的象征”。除了定额贷款之外,企业可以按年或季编制贷款计划,银行审批后供应。  随着计划经济时代的渐渐退场,过去审批制的贷款供应方式难以跟上经济发展的步伐,“以销定贷”的理念开始涌上舞台。至此,信贷的偿还性这一在如今看来天经地义的特征开始为人所广泛接受,“先转后贷”慢慢成为一种共识。此后,银行慢慢开始按照“收回再贷,实收实付”的做法来实行,然而,“以新还旧”的方式依旧在部分领域存在,堪称“宠儿”的福利。  随着市场经济的步伐加快,以及竞争关系引入银行业内,金融机构求稳健的作风成为潮流,至时间脚步走入21世纪后,“先还后贷”开始成为银行一条铁律。一些银行业内资深人士透露,由于银行风险开始放大,在上一届政府领导期间,“先还后贷”执行日渐严苛,此前一些资信优秀企业不需还贷便可直接转贷的待遇被取消。  与之形成鲜明对比的是,没有多少银行从业人员会关心贷款企业的经营周期是否与贷款期限相符,中小企业资金来源短期化、资金运用长期化的矛盾亦成为“皇帝的新衣”,路人皆知其痛,却眼睁睁旁观而噤声不言。一度,曾有国有企业赚起了资金利差的收入。在2010年左右,还存在着国企先从银行贷款,然后再转贷给民营企业的现象。彼时银行基本贷款利率不过6%左右,但是最终转手贷款利率要高达17%到20%,“无本生意”实在令人眼红。  金融创新的关键在哪里  至去年始,随着经济走势渐缓、金融体制逐渐放开,推动金融机构切实转向服务中小企业成为必由之路。在此背景之下,诸如“年审制”贷款等创新模式开始在银行金融机构间被尝试。符合“四有”(有经历、有信用、有未来、有抵押)标准的小微企业成为各大银行着重开发的下一片“蓝海”。为什么这一创新首发端于小微企业领域?招商银行杭州分行副行长陈申生对《浙商》记者表示,政策导向是重要原因。目前政府大力号召扶持小微企业,因此金融创新多向这一领域倾斜。  柴先生则称,这一类产品对大型企业意义不大,“大型企业几乎每个月都有不同的贷款在不同的银行到期需转贷。搞‘年审’并不能解决其根本需求,对大型企业推出这类新产品可能会反应平平。唯对于小微企业,单笔贷款意义重大,‘年审制’才更容易获得企业的接受。”除此之外,若此类产品向大型企业开放,或可对银行资产和稳定性产生冲击:“小企业授信额度最高不过2000万元,大企业一要就是上亿元,对银行而言压力太大。”  除了银行的创新之外,如应急转贷民营服务机构这种在过去只生存于灰色空间中的产物亦开始走进阳光。若从这个角度来讲,对于银行机构而言,真正为小微企业提供符合其经营运作实际的信贷服务,似乎已经是箭在弦上,不得不发了——你若不做,自有别人来做。  然而,即使在大多数金融机构眼中看来已是向前一大步的还贷方式创新,落地到小微企业的实际需求之上,其力度又是何等微薄。  小微企业生存发展客观存在着抗风险能力差、企业规模小、自身实力薄弱、资金不充足等特点,使他们难以获得长期资金支持。即使如“年审制”贷款等产品已经开始向中小企业倾斜,从数量上来看,受益企业也不过是杯水车薪,难以解决更多企业的困难。  小额贷款公司等新型金融机构的迅速发展,足见当前中小企业融资需求仍十分旺盛,也说明在信贷紧缩的环境下,银行信贷“调结构”之路仍任重道远。从长远来看,唯有继续优化信贷结构,加强中小企业产品创新以及信贷资源倾斜,特别是符合中小企业发展要求的中长期融资创新,才能使中小企业获得真正的成长原动力。不少企业家反映,金融创新的关键是要改变贷款结构,增加长期贷款,以免企业资金链捉襟见肘。  令人忧心的是,作为经济生态圈中属于“沉默的大多数”的小微企业,在银行机构相对强势的环境下,他们的呼声被湮灭,只能间或发出几个微渺的音符。能否放下身段,倾听他们的声音,是未来更多金融机构面临的一大挑战。  我们肯定每一步来之不易的创新步伐,同时亦呼唤创新向更纵深领域挺进。须知,中小企业富则国富,中小企业强则国强,中小企业兴则国兴。河出伏流,一泻汪洋。

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