先还后贷养肥了多少第三者

“先还后贷”养肥了多少“第三者”

银行创新确实会对目前的一些第三方中介机构有所冲击，但由于量太少的缘故，对民间借贷的冲击不会很大。　　先还后贷“养肥了多少”第三者“？若把这个问题抛给任何一个金融从业人员，得到的答案都很相似：不计其数。绍兴银监分局局长夏朝光在一次小微企业金融还款与担保方式创新现场推进会中表示，银行转贷流程存在利益空间是”高利贷盛行的原因之一。　　一项来自银行内部的统计数据显示，目前在贷款到期周转时，70%左右的小企业流动资金贷款并非采用自身经营性空余资金用于还贷。这一数字显现出巨大的灰色利益空间。天威担保有限公司董事长蔡旭辉告诉《浙商》记者，目前市场上大部分第三方担保企业从事转贷垫资服务，已经是公开的秘密了。　　那么，“先还后贷”为什么会催生灰色利益链？又有哪些环节？背后对应的又是哪些群体呢？　　转贷环节催生利益链　　“目前，大部分银行的转贷审批至少需要一周时间，个别效率低的银行，拖到个把月的也有。”企业家陈先生告诉《浙商》记者，他的企业生产的是纺织服装面料，“目前我在银行有近千万元的贷款。如果先还再转贷，意味着我的资金链将断裂。”　　多年经营，陈先生有自己的企业家朋友圈。“先还后贷”是他们面临的共同难题。几经商量，陈先生与几个信任的朋友共同发起筹资建了一个所谓的“还贷现金池”，由几家共同筹措资金，以帮助企业解决还贷资金问题，借款利率按商定好的支付。“大家多年的朋友了，收点费用不算啥。”陈先生说。　　有些时候，陈先生还得“伪造”交易内容以应对银行审核。“几年之前，我向一家国有商业银行贷款，后来发现对方把款项用途规定得非常‘死’，必须按照限定的用途使用，且对我的供应商和交易内容都有要求。当初企业小，运作没那么规范。为了符合贷款要求，我迫不得已把款项打给了一个相熟的供应商朋友，以‘伪造’交易内容。”陈先生苦笑，“钱打过去了，我提心吊胆的，几分钟内给那个朋友打了好几个电话。确定到款后才放心。结果那朋友说，‘兄弟，这笔钱借我用用呗。’我能不答应么？”陈先生那笔款子在供应商那里放了近一周时间，那几天里，他每天都吃不好睡不香。　　即使如此，陈先生告诉《浙商》记者，比较起用民间借贷来垫资的其他朋友，这两年来他已经节省了不少费用。“现在转贷垫资的7分利算是少的了。几天下来，1000万元的贷款就要支付好几万元的利息，我要是有能力我也去做转贷垫资了，钱真好赚。”　　以民间借贷的方式转贷的情况之所以普遍，正是源自大量需求。陈先生称：“过去几年经济形势好的时候，我的很多朋友甚至把本应该用于短期转贷垫资的钱长期使用。这几年，大家对调头的事情谨慎了很多，虽说民间借贷的利率有所下降，但短债长投的情况还是少了。对于大部分人而言，民间高利贷仍然是转贷垫资的主要途径。”他说，身边90%的朋友或多或少以民间借贷的方式渡过了转贷资金难关。　　年审制贷款对民间借贷冲击不大　　虽然常被企业家们称为“躺着也能赚钱”，但在民间借贷人的眼里，这碗饭并不好吃。一位拥有数家担保公司的李先生告诉《浙商》记者，转贷垫资也是需要“背景”的。“你借给人家钱，万一人家银行不放贷，别人拿不到转贷资金，那你不是要亏了？他哪里来那么多钱付给你利息？”李先生透露，“只要是我们做的转贷垫资，那笔钱一定是能再转贷的。我们有十分的把握。”把握如何而来？“里面有人”。　　光靠背景还不行，按照李先生的说法，做这一行技术含量也很高，风控比较银行而言是只严不松的。“比如说企业资信，银行可以通过央行的征信系统来判断企业的信用，我们进不了那个系统，只好‘曲线救国’：有企业家来贷款，我们会有专人陪同，让他们到人民银行窗口打印一份征信报告出来。”这还不算完，担保公司需要调查客户的流水、上下游关联企业、库存等信息，与银行的贷前、贷中、贷后各个环节都可一一对应。　　“虽然说现在浙江省内80%的担保企业或多或少都在做转贷垫资业务，但是我们同样也承担着高风险。”李先生最后如是说。　　那么，所谓的“年审制”贷款是否真能像镜子一般，把阳光反射进这块灰色领域？事实上，这本身亦是银监部门推动还贷方式创新的一大用意。夏朝光表示：“实行年审制还贷方式后，民间资金将无法从小微企业转贷环节获取利益，相当程度上能抑制民间‘高利贷’行业；同时，若企业不再需要转贷资金，不需要支付额外费用，银行员工将无法利用贷款流程的漏洞谋取私利，最大限度消除了道德风险产生的基础。”　　然而，按照目前的趋势来看，能够享受到此类产品的企业仍是少数。蔡旭辉认为，大部分中小企业由于资质的问题，很难过得了银行的审核关，这意味着仍将有很多小微企业要坐困于“先还后贷”之局。“银行创新确实会对目前的一些第三方中介机构有所冲击，但由于量太少的缘故，大部分的民间高利贷不会受影响。”　　李先生对此持同样的乐观态度：“短期内银行这一业务不可能大规模推广。毕竟中小企业风险高，银行首先是企业，不是慈善机构，肯定追求高利润和低风险。现在大部分的银行称自己是小微企业的服务专家，但看看银行的报表就知道了，有多少真正在为小微企业服务的？创新产品只不过是一个卖点，不可能对我们的生存有很大影响。”他强调，“何况，今年下半年经济形势很多人并不看好，要让银行顶着经济下行的压力再去做这种高风险的事情，太为难他们了。”　　若如他们所言，在“先还后贷”这一流程延伸出来的灰色利益链，或许仍将是某些人的生财之道。

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